对于精算工作的简单介绍

　　看过很多精算入职人士写的关于精算工作的介绍，大多以抱怨或者把精算拉下神坛为主要目的，很少能解决大家对于精算工作的疑惑。本文通过客观的介绍精算工作中大家关心的一些细节，旨在揭开精算的神秘面纱。

　　一.精算工作的职能包括什么

　　(1)保险公司中的精算：

　　保险公司中与精算相关的部门有精算部、产品研发部、风险管理部等。

　　精算部的常见职能包括：准备金评估、偿付能力与资本管理、利润分析、资产负债匹配、经验回顾和精算假设制定、再保险管理等。总之，精算部做的是宏观精算，是关于保险公司运营方面的精算。

　　产品研发部：如果说精算部做的是宏观精算，产品开发部做的就是微观精算，是关于保险产品方面的精算。工作职能具体包括：市场调研和产品企划(对于产品形态的构思和设计)、构建定价模型(定价模型要实现的目的包括：产品费率和现价的计算、产品责任准备金的评估、产品最低资本的测算、在不同口径下产品利润的测算)产品的再保险安排(包括再保险的询价、再保险方式的确定、再保险合同的制定和签署等)、评估产品的各项风险并制定相应的应对措施、制定产品的投保规则、制作产品的备案材料并向监管机构备案、销售工具的制作(如利益演示等)、销售工作的推动(如产品培训等)。

　　(2)精算咨询：

　　常见的提供精算咨询的公司有：普华永道、德勤、毕马威、安永、韬锐惠悦等。精算咨询就是为保险公司提供各项外包服务。精算咨询做的通常是保险公司不会常规做的事情，或者是比较复杂的事情。对于保险公司而言，产品定价、准备金评估等比较常规的工作，通过自己的精算部门即可实现，无需寻求咨询公司的帮助。但是对于一些非常规工作，比如企业并购、公司上市、内涵价值报告、全面风险管理、新监管政策的应对措施等，保险公司通常会找咨询公司来完成。比如：中国的偿付能力二代(C-ROSS)即将施行，保险公司现有的精算模型不再适用新的监管要求，对于建模这种复杂的工作，就要寻求咨询公司的帮助。

　　(3)再保险公司：

　　常见的再保险公司有：慕尼黑再、瑞再、法再、汉诺威再、通用再、中再。产品再保险是这些公司最常规的职能。再保险公司在保险公司的产品开发和定价阶段起到重要的作用: 除了通过再保险帮助保险公司分散承保风险外，再保险公司还会为保险公司提供一些咨询服务，比如定价数据的提供、核保规则的建议、定价模型的构建等。此外，为了帮助保险公司缓解财务风险，如偿付能力不足，再保险公司还会提供财务再保险等职能。

　　二、精算工作的形式有哪些

　　上述精算职能的实现方式通常有两种：模型和报告。

　　模型：模型是精算人员最重要的工具。通过对于精算考试体系的学习，可以掌握一些精算的技术和基本精算原理。精算模型的构建，就是在现有的监管环境和现存的公司资源下，如何将公司的需求，转换成数学和精算语言。建模不仅是技术，更是艺术，体现精算人员的技术功底、思维方式、甚至性格。比如同样是一款产品的定价模型，不同人可能会采用不同的计算逻辑建模。

　　报告：任何精算工作的成果都要用报告的形式展示给各方利益主体。精算从业人员所面对的利益主体通常有：股东和管理层、监管者、公司其他部门、客户。对于不同的利益主体，报告采用不同的形式，突出不同的目的。比如，同样是一个产品的精算报告，给股东的报告更突出产品的盈利性、风险可控性等方面;而给监管者的报告要突出精算的合规性。

　　精算技术只是精算人员的基本功，而良好的沟通能力对于精算人员更加重要。精算专业性强，精算人员需要用通俗的语言，将计算出来的数据、数据背后的原理和内涵，传达给各个利益主体。

　　三.不同精算工作的比较

　　小公司和大公司的比较：小公司精算部门分工不细，所以一个精算人员会承担多项工作，虽然工作压力较大，但是经验会积累的更快。大公司分工更细，工作相对清闲，但每个精算人员接触的工作范围有限。此外，大公司平台大，起点更高，视野更宽广。

　　保险公司和咨询公司、再保险公司的比较：保险公司的精算不面对客户，只要专注于把该算的算好就行，另外，保险公司的精算工作具有常规性，除非监管政策突然变化，通常情况下工作节奏比较稳定，工作强度较小。咨询公司和再保险公司的精算要直接面对客户，为客户提供某方面的精算服务，一方面，工作节奏和强度根据客户需求而定，不能自己把控，另一方面，因为客户大多是把那些繁琐的、自己处理不好的精算工作推给咨询公司做，因此工作极具挑战性。此外，咨询公司加班更多，出差很频繁。

　　其他维度：对于一个精算从业者来说，工作环境至关重要。在选择精算工作时，除了上述介绍外，还应注意以下几点：

　　1. 精算部门的话语权：有些公司的精算部门处于弱势地位，受其他部门(如销售渠道)牵制较大;

　　2. 流程制度的健全程度：如果一个公司各项流程和制度不健全，日常工作混乱，会极大影响精算工作的顺利开展;

　　3. 企业文化：精算工作是一个需要浓厚的学习氛围、良好的团队协作和极大发挥个人主观能动性的工作;

　　4. 精算人员的待遇：精算考试津贴是否丰厚、有无制度化的精算轮岗制度;

　　5. 公司的发展情况：是否盈利，发展策略是否健康，股东背景是否雄厚，股东的支持程度等。

　　四.精算入职和晋升

　　入职的显性条件：考试。精算入职条件通常是4门SOA考试(或其他精算体系同等水平)都要通过。入职的隐性条件：教育背景和工作经验。个人感觉教育背景尤其重要，精算的圈子极其小，从业者主要来自于南开、人大、复旦、央财等学校。此外，精算的实习经历也是求职的一个极其重要的因素。

　　招聘方式：一种是公开招聘，如中国精算师协会的网站上的招聘信息。另一种是非公开招聘。精算工作的专业性极强，只有相关专业出身的人员才可从事，而开办精算专业且教学质量有保证的学校就这么几所，再加上精算的圈子很小，精算部门和精算名校经常保持密切联系，因此很多精算招聘都是采用导师推荐的方式。

　　在保险公司中精算人员的升职路径大概是：助理、专员、经理、总监、部门总经理、总精算师等高级管理层。升职的条件有三个，工作能力符合要求，精算考试符合要求，工作年限符合要求。每一个职位都对工作人员的工作能力、考试进度和工作年限有明确要求。

　　五.薪酬问题

　　精算是一门越老越吃香的职业，薪水会随着工作经验的积累增加。媒体中宣扬的精算师年薪百万是指总精算师的薪酬水平，而不是一般精算师或精算从业人员的薪酬水平。刚入职的薪水在金融行业里不算高，平均水平月薪五六千，远远不敌银行、证券、基金。但是，精算薪酬的增长潜力很大，加薪的途径很多。此外，精算这个职业的性价比很高，相比一些高薪职业，没有业务指标的压力，工作强度较小，工作体验更好。

　　加薪的途径通常有以下几个：

　　1、熬年头：工作成绩优异，每年就会得到一次调薪机会，随着经验的丰富，不可替代性越来越强，薪酬就会越来越高;

　　2、考试：多考下来一门(或一个阶段)的考试会有加薪，很多外资公司提供很优厚的考试加薪，精算考试加薪是独立于其他任何加薪制度的，其他的加薪不影响考试加薪。入职时考的越少，以后加薪的机会就越多。

　　3、升职：和其他工作一样，升职是一种比较常规的加薪方式。相比其他行业，精算的职位晋升，更公平公正，机会也更多。

　　4、跳槽：最为便捷的升职和加薪方式，精算人员跳槽率非常之高。

　　六.其他精算福利

　　除了考试加薪外，保险公司会鼓励精算人员考试，不同公司对精算人员的重视程度不同，考试福利也差异比较大。鼓励政策通常有：

　　1. 考试假：除了考试当天可以请假，考试之前的复习也可以请假，不同科目会设定不同的准假天数;

　　2. 考试费：一般公司最多会给报销两次的考试费用：第一次考和最后一次通过的费用;

　　3. 考试资料：保险公司通常会买考试用书借给精算人员使用;

　　4. 精算会议：精算相关的会议很多(如各大精算师协会组织的精算年会和学术讲座、如行业内部组建的各种交流会等)，会议费和差旅费都可以报销。

　　七.工作氛围和环境

　　精算从业人员大多比较好相处，学术氛围强烈，勾心斗角的东西很少，一是因为从业人员素质较高，不是国内名校背景，就是海归背景;二是因为加薪制度和晋升制度比较工作。精算部门书生气浓厚，江湖气不够，喝酒应酬的事情很少。此外，由于精算岗基本设于各公司总部，总部的职场环境通常比较优越。

　　八.为什么成为精算师

　　1. 想要一个充满挑战与变化的职业：精算工作绝不是一成不变的，随着精算技术的变化、监管环境的变化、市场环境的变化，精算工作的内容不断的变化，不断的挑战精算人员的专业素养和学习能力;

　　2. 在各个经济周期都能有稳定的工作：即使的金融危机，银行家会失业，精算师也不会，因为精算师就是解决风险的职业;

　　3. 有一个响亮的头衔;

　　4. 可以一边赚钱，一边学习，一边考试：各公司对于精算考试都有相关福利和加薪政策;

　　5. 晋升完全靠自身能力，非常公平;

　　6. 市场的价值高;

　　7. 丰厚的工资，起薪一般高于其他职业20%到30%，有上流的工作环境;

　　8. 你是一个数学功底好，富有同情心(保险是处理风险的一种形式，可以为处于灾难中的人解决财务上的困难)的普通人(精算从业不需要你是富二代、官二代);

　　9. 在高端金融岗位里面压力较小。